Suze Orman kaže da se niste spremni povući dok to ne učinite

Suze Orman kaže da je ključ sretne mirovine prvo otplatiti hipoteku. Evo kako to učiniti.

171114-suze-sretna-bogata-mirovina 171114-suze-sretna-bogata-mirovinaZasluge: Ilustracija Sam Island za NOVAC

Kolege baby boom, moramo razgovarati. Više od svakog trećeg vlasnika domova starijeg od 65 godina je još uvijek otplaćujući hipoteku . To je nagli porast od početka stoljeća, kada je manje od 25% starijih vlasnika kuća imalo stambeni dug.

A nije kao da je preostali dug neka nebitna svota. Medijan iznosa koji se još uvijek dugovao grupi od 65 i više godina bio je više od 80 000 USD .



Ovo nije u redu. Ako vam je namjera ostati u kući u kojoj trenutno živite, sada bi vam trebao biti glavni prioritet isplata hipoteke prije nego što odete u mirovinu. Za trenutak ću doći do financijskog obrazloženja. Ali jednako je važna i emocionalna isplata.

Jedan od najboljih dijelova mog rada je taj što se neprestano sastajem s ljudima koji žele razgovarati o svom financijskom planu. Baš sam neki dan nazvao da nešto naručim, a prodavač se nije stidio pitati za savjet za umirovljenje. Volim što ljudi toliko žele podijeliti svoj život. A kad razgovaram s tisućama umirovljenika tijekom godina, dvije stvari nikad nisam čuo:

'Oh, Suze, gubim san jer nemam hipoteku.'

'Suze, stvarno mi je žao što živim bez dugova.'

Gledajte, toliko je poznatih nepoznanica što se tiče umirovljenja. Među njima: Koliko ćete živjeti? Stopa povrata vašeg portfelja? Cijena medicinske njege starije vas? Financijski slom odmah kad ste spremni za mirovinu (vidi 2008.)?

Stoga biste trebali iskoristiti svaku priliku kako biste uklonili poznate rizike iz svog mirovinskog plana.

353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg 353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg

Jedan od mojih najvažnijih zakona novca je investirati u poznato . Ako znate da želite ostati u svom domu, otplata hipoteke izvrstan je način za izgradnju sigurnosti. Bit ćete zaštićeniji od bilo kojeg broja nepoznanica: biti prisiljeni napustiti posao prije nego što ste očekivali; ili mogućnost da porezne stope će rasti , učinkovito smanjujući vrijednost onoga što ste spremili na svoje tradicionalne umirovljeničke račune; ili će rizik da povrati ulaganja razočarati.

I bit će vam posebno drago što ćete ostati bez hipoteke kad tržišta padnu. Do sada ste stara ruka koja zna da su medvjeđa tržišta samo prirodni dio investicijskog ciklusa. Nije zabavno, ali nije baš iznenađujuće. To su trenutci kada vam mogućnost pomalo obuzdavanja potrošnje može biti od velike pomoći.

Smanjivanje iznosa koji trebate podići s investicijskih računa znači da ćete možda trebati prodavati manje kada su tržišta u padu, a uštedi ćete omogućiti da se oporavi.

Pa, što možete učiniti da se izvučete iz hipotekarnog duga?

Ponovno pokreni brojeve.

Zamolite svog servisera zajma da pokrene novi raspored amortizacije uz otplatu hipoteke do 65 godina.

Kao što sam ranije objasnio, nastavak rada do 70. godine ključni je način za izgradnju mirovinske sigurnosti . Ali i dalje želite da se hipoteka isplati do 65, ako ne i ranije. Otplatom hipoteke praktičnije je prebacivanje na manje zahtjevan posao u šezdesetim godinama. I priznajmo, to će vam olakšati ako se izgubite ili smanjite prije nego što ste se namjeravali povući.

j cole novi album prosinac 2016

Alternativno možete koristiti internetske kalkulatore. Bankrate.com i Calculator.com imaju besplatne internetske „kalkulatore isplate hipoteke“ u koje možete unijeti dodatna mjesečna ili godišnja plaćanja i dobiti očitanje koliko će to ubrzati isplatu hipoteke.

Isplati pametno.

Znam da je dosta vas sjajno odradilo posao izgradnje velikog hitnog fonda. Često se čujem s ljudima koji se s pravom mogu pohvaliti svojim prepariranim štednim računima, znajući da sam uporan da je posjedovanje barem osmomjesečnog hitnog fonda moja ideja istinske sigurnosti. (Da, znam da NOVAC ima obično se predlaže tri do šest mjeseci . Više volim još sigurniji jastuk.)

Ali, ljudi, previše dobre stvari može biti izgubljena prilika. Ako imate sakrivenih više od osam mjeseci do jedne godine životnih troškova i blizu ste mirovine, ali još uvijek plaćate hipoteku, mislim da biste trebali razmisliti o korištenju viška hitnih sredstava za otplatu hipoteke.

Još uvijek smo zaglavljeni u svijetu u kojem čak i najbolje od štednje i CD-a plaćaju manje od 2% kamate. I ta je kamata oporeziva. To je najmanje 1,5 postotna boda manje od onoga što vjerojatno plaćate po 30-godišnjoj hipoteci s fiksnom kamatnom stopom; najniži najniži nivo bio je 3,3% u 2012. godini.

Korištenje novca s manjom zaradom za povlačenje hipoteke s višim troškovima ima smisla.

Nemojte se usuditi spustiti se u zečju rupu koliko vam se sviđa odbitak hipoteke. Kažete mi da imate sredstva za podmirivanje duga, ali ne želite zbog porezne olakšice?

Čak i ako ste u saveznom poreznom razredu od 35%, vaša neto stopa hipoteke i dalje je iznad 2%. A vi biste igrali na ruku zajmodavca. Zajmodavci slažu hipoteke kako bi prikupili uglavnom kamate u prvim godinama vašeg zajma. Na taj će način, kada se preselite ili platite unaprijed, prikupiti dosta interesa.

Na standardnu ​​30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom otprilike dvije trećine uplate u ranim godinama ide prema kamatama. Do 15. godine manje od 40% uplate odnosi se na kamate. Ako budete otplatili hipoteku u roku od 10 godina, dobivate vrlo malo udaraca od odbitka na hipoteku, jer samo 30% vašeg plaćanja čine kamate.

Prestanite toliko štedjeti na svojim mirovinskim računima.

Da, upravo sam otišao tamo. Želim da uštedite manje kako biste imali više novca za otplatu hipoteke. Što je s višim granicama doprinosa za sustizanje? Predlažem li vam zaista da ne iskoristite tu priliku u zadnji trenutak za turbo punjenje ušteđevine? Jesam.

Kladim se da je to privuklo vašu pažnju. Da budem jasan, uvijek želim da svi to učine dovoljno doprinijeti svojim 401 (k) da zgrabite maksimalan meč. To nikada ne treba odbiti. Ali osim toga, kažem da prestanete štedjeti na poslu i preorate dodatni novac koji će vam upasti u plaću kako biste što prije smanjili hipotekarni dug.

Ako vam to zvuči potpuno ludo, nije. Recimo da imate hipoteku od 300.000 američkih dolara s mjesečnom uplatom od 1.389 američkih dolara ili 16.668 američkih dolara godišnje. Nakon 20 godina plaćanja 1.389 dolara mjesečno, još uvijek dugujete 138.850 dolara. Ako namjeravate upotrijebiti mirovinske fondove iz tradicionalnih 401 (k) ili IRA-a za izvršavanje još 10 godina hipoteke u mirovini, trebat ćete povući puno više od 16.668 američkih dolara godišnje. Zapamtite: Redovni porez na dohodak dugovaćete na svaki peni koji izađe s tih računa.

Ako je vaša kombinirana stopa savezne i državne poreza 25%, morat ćete povući više od 22.000 USD godišnje samo da biste uložili 16.668 USD za hipoteku. Čak i ako ste uspjeli uštedjeti milijun dolara na mirovinskim računima, to će biti veliki zalogaj onoga što možete sigurno povući tijekom 30-godišnjeg horizonta umirovljenja.

Opće pravilo sugerira da je godišnja stopa povlačenja od 4% održiva; potrošiti ćete više od polovice toga samo na hipoteku! Još gore, ta veća povlačenja znače da ćete prijaviti veći oporezivi dohodak. To vas na kraju može gurnuti u viši porezni razred nego što ste mislili da ćete biti kad se povučete.

Zbog toga sam uvjeren da otplata hipoteke prije umirovljenja oduzima financijski i emocionalni pritisak.

Ova se priča izvorno pojavila